Lula lançou o Desenrola Adimplentes: quem trabalha na informalidade e já vem pagando as contas em dia pode trocar uma dívida cara por outra com juro de até 1,99% ao mês. A contrapartida inclui ficar 6 meses longe das casas de apostas.
O anúncio saiu do Palácio do Planalto em 29 de junho de 2026, via medida provisória. Pela primeira vez, o Desenrola — que desde 2023 focava em quem estava com dívida vencida — passa a premiar quem nunca atrasou. "O valor que a gente defende no Desenrola é o pagamento em dia das contas", resumiu o ministro da Fazenda, Dario Durigan.
O que é o Desenrola Adimplentes?
O Desenrola Adimplentes é uma linha de crédito subsidiado para trabalhador informal que já tem um empréstimo pessoal e está pagando em dia. Em vez de renegociar dívida vencida como o Desenrola tradicional, o programa permite trocar uma dívida cara por uma mais barata: sai o empréstimo com juro de 6% a 12% ao mês, entra um novo contrato com teto de 1,99% ao mês.
É uma mudança de estratégia do governo: em vez de só apagar incêndio de quem já está endividado, o programa aposta em recompensar o bom pagador antes que ele vire inadimplente.
Quem tem direito ao crédito de 1,99% ao mês?
Tem direito o trabalhador informal — sem carteira assinada, fora do serviço público e sem aposentadoria ou pensão do INSS — que já tenha um empréstimo pessoal em aberto com pelo menos 4 parcelas pagas, estando em dia ou com atraso de até 90 dias. Autônomo, ambulante, diarista, motorista de aplicativo e prestador de serviço sem CNPJ formal se encaixam no perfil.
Quem já é CLT, servidor público ou aposentado pelo INSS fica de fora dessa linha específica — mas não fica desassistido: o mesmo pacote trouxe crédito facilitado para esses grupos também (veja mais abaixo).
| Requisito | Regra do Desenrola Adimplentes |
|---|---|
| Vínculo de trabalho | Informal — sem CLT, sem servidor público, sem aposentadoria/pensão INSS |
| Situação da dívida atual | Empréstimo pessoal em aberto, com pelo menos 4 parcelas pagas |
| Atraso máximo aceito | Até 90 dias |
| Saldo devedor elegível | Até R$ 15 mil por instituição financeira |
| Juro da dívida antiga (referência) | 6% a 12% ao mês |
| Juro da nova linha | Até 1,99% ao mês |
| Contrapartida | Autoexclusão de casas de apostas por 6 meses |
Fonte: Agência Brasil, 29 de junho de 2026.
Quanto dá pra trocar de dívida e qual o valor máximo?
O limite é de R$ 15 mil de saldo devedor por instituição financeira. Ou seja, se o trabalhador tem dois empréstimos em bancos diferentes, cada um pode entrar no programa até esse teto, separadamente. Não é um valor fixo de empréstimo novo — é o tamanho máximo da dívida antiga que pode ser trocada pela linha mais barata.
Como funciona a troca da dívida na prática?
O prazo de pagamento da nova dívida acompanha o tempo que faltava no contrato original, com possibilidade de esticar entre 1 e 6 meses a mais, dependendo de quanto ainda restava. E tem uma trava importante: a parcela nova não pode passar de 90% do valor da parcela antiga — isto é, o alívio no bolso é garantido por lei, não só na propaganda.
Para se ter uma ideia do impacto: quem pagava R$ 500 por mês numa dívida a 10% ao mês vai pagar, na nova linha a 1,99%, uma parcela de no máximo R$ 450 — com o saldo devedor rendendo juro seis vezes menor no período.
Dá pra pegar crédito extra além da dívida antiga?
Sim. O trabalhador pode solicitar até 50% de crédito adicional sobre o saldo devedor que está sendo trocado, contanto que a parcela total continue dentro do teto de 90% do valor da parcela original. Na prática, dá para usar essa folga para outra necessidade — sem estourar o orçamento que já estava sendo cumprido.
💰 Já pensou em consignado? Quem tem carteira assinada pode comparar com o Crédito do Trabalhador — consignado CLT com garantia do FGTS, que também está com juro reduzido nesse pacote.
Por que o Desenrola Adimplentes exige autoexclusão de apostas?
Porque o governo quer garantir que o crédito mais barato sirva para organizar a vida financeira, não para alimentar o vício em apostas esportivas online — as chamadas bets. Por isso, quem aderir ao Desenrola Adimplentes (e também ao Fies Empreendedor) precisa se autoexcluir das plataformas de apostas por 6 meses como contrapartida.
É a primeira vez que um programa de crédito federal usa essa condição. O pano de fundo é o crescimento do gasto de famílias de baixa renda com apostas — tema que já preocupa o Banco Central e o Ministério da Fazenda em outras frentes de regulação.
Quando e onde dá pra pedir o crédito?
Ainda não há data de abertura nem lista de bancos participantes divulgada oficialmente. O pacote foi anunciado por medida provisória, assinada por Lula em 29 de junho de 2026 — o texto já vale, mas precisa ser votado pelo Congresso Nacional em até 120 dias para não perder a validade. Até lá, o desenho pode sofrer ajustes durante a tramitação.
Enquanto o canal de adesão não é aberto, vale ficar de olho nos canais oficiais do governo e no aplicativo Desenrola Brasil, usado hoje para a renegociação de dívidas vencidas.
O Desenrola Adimplentes é só para informal — quem mais ganhou crédito mais barato?
O pacote anunciado em 29 de junho trouxe três linhas diferentes, todas com juro limitado a 1,99% ao mês, cada uma para um público: trabalhador informal (Desenrola Adimplentes), trabalhador CLT (Crédito do Trabalhador com garantia do FGTS) e quem está com o Fies em dia (Fies Empreendedor).
| Linha | Público | Garantia / condição | Limite |
|---|---|---|---|
| Desenrola Adimplentes | Trabalhador informal em dia | Autoexclusão de apostas por 6 meses | R$ 15 mil por instituição |
| Crédito do Trabalhador (FGTS) | CLT | Saldo do FGTS como garantia extra | Conforme margem consignável |
| Fies Empreendedor | Quem está em dia com o Fies | Desconto de 12% na mensalidade + nova linha | R$ 80 mil (pessoa física) / R$ 180 mil (empresa) |
Fonte: Ministério da Fazenda, 29 de junho de 2026.
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O Crédito do Trabalhador com garantia do FGTS já está disponível pela Caixa Econômica Federal, com expansão prevista para o Banco do Brasil — quem tem CLT pode ver as taxas completas no guia do Crédito do Trabalhador 2026.
Qual a diferença entre o Desenrola Adimplentes e o Desenrola de renegociação de dívidas?
São programas com lógicas opostas. O Desenrola original, que já beneficiou 7,5 milhões de famílias desde 2023, é para quem está inadimplente: a dívida já venceu e o programa negocia desconto de até 96% para quitar. Já o Desenrola Adimplentes é para quem nunca deixou de pagar: não há desconto no saldo, só troca de juro — de uma dívida cara para uma barata.
| Critério | Desenrola (renegociação) | Desenrola Adimplentes |
|---|---|---|
| Situação da dívida | Vencida / inadimplente | Em dia ou atraso de até 90 dias |
| O que oferece | Desconto de até 96% no saldo | Troca de juro (de 6-12% para até 1,99% ao mês) |
| Público | Quem já negativou | Quem sempre pagou certinho |
| Desde quando existe | 2023 | 2026 |
Fonte: Agência Brasil.
Quem ainda está em dívida vencida e quer entender a renegociação clássica pode conferir o guia completo do Novo Desenrola Brasil 2026 — inclusive a opção de usar até 20% do FGTS para quitar dívidas pelo Desenrola.
Quanto vai custar o programa aos cofres públicos?
O Tesouro Nacional reservou R$ 4 bilhões para o pacote inteiro: R$ 3 bilhões para o Desenrola Adimplentes e R$ 1 bilhão para o Fies Empreendedor. Para dar segurança aos bancos que vão emprestar com juro tão baixo, o Fundo Garantidor de Operações (FGO) cobre 50% das perdas iniciais do programa e a integralidade de cada operação individual em caso de calote.
O programa já é lei ou ainda depende do Congresso?
O Desenrola Adimplentes foi lançado por medida provisória (MP), que já tem força de lei desde a assinatura, mas precisa ser votada pela Câmara e pelo Senado em até 120 dias (prorrogáveis por mais 60) para não perder a validade. Isso significa que as regras podem mudar até a votação final — vale acompanhar antes de contar com o benefício como certo.
Quais os riscos e cuidados antes de trocar a dívida?
O maior cuidado é confirmar que a instituição que oferece a troca está realmente credenciada no programa oficial — golpes costumam surgir em cima de qualquer anúncio de crédito facilitado, prometendo "vaga garantida" mediante pagamento antecipado. Desconfie de quem cobra taxa para "liberar" o Desenrola Adimplentes: o programa não tem custo de adesão.
Outro ponto de atenção é a contrapartida das apostas: quem aderir e for flagrado descumprindo a autoexclusão por 6 meses pode perder o benefício e ficar sujeito às condições originais da dívida, mais caras.
Perguntas frequentes sobre o Desenrola Adimplentes
O que é o Desenrola Adimplentes?
É uma nova linha do programa Desenrola, anunciada por Lula em 29 de junho de 2026, que permite ao trabalhador informal trocar uma dívida de empréstimo pessoal (com juros de 6% a 12% ao mês) por uma nova, com juro máximo de 1,99% ao mês. Diferente do Desenrola original, que renegocia dívida vencida, esse programa premia quem já está pagando em dia.
Quem tem direito ao Desenrola Adimplentes?
Trabalhador informal, sem carteira assinada (CLT), que não seja servidor público nem receba aposentadoria ou pensão do INSS. É preciso ter um empréstimo pessoal em aberto, com pelo menos 4 parcelas já pagas, estando em dia ou com atraso de até 90 dias, e saldo devedor de até R$ 15 mil por instituição financeira.
Qual o valor máximo do crédito do Desenrola Adimplentes?
O programa troca dívidas com saldo devedor de até R$ 15 mil por instituição financeira. Além disso, o trabalhador pode pedir até 50% de crédito extra sobre esse saldo, desde que a nova parcela não ultrapasse 90% do valor da parcela do contrato antigo.
Por que o Desenrola Adimplentes exige autoexclusão de apostas?
O governo condicionou o acesso ao crédito subsidiado a uma contrapartida: o beneficiário precisa se autoexcluir de casas de apostas esportivas online (bets) por 6 meses. A medida busca evitar que o crédito mais barato seja usado para apostar, e não para quitar dívidas.
Já dá para pedir o crédito do Desenrola Adimplentes?
Ainda não há data oficial de abertura das inscrições nem lista de instituições financeiras participantes. O programa foi anunciado por medida provisória, que precisa ser aprovada pelo Congresso Nacional para virar lei definitiva. Vale acompanhar os canais oficiais do governo para saber quando abre.
O Desenrola Adimplentes é a mesma coisa que o Desenrola de renegociação de dívidas?
Não. O Desenrola original (lançado em 2023) renegocia dívidas já vencidas, com descontos de até 96%. O Desenrola Adimplentes é uma linha nova, para quem não está inadimplente: troca uma dívida cara que já está sendo paga em dia por uma mais barata, sem desconto no saldo, só com juro menor.
Quem tem carteira assinada também ganhou alguma linha nova?
Sim. O mesmo pacote trouxe o Crédito do Trabalhador com garantia do FGTS, para quem tem CLT, com juro também limitado a 1,99% ao mês, hoje disponível pela Caixa e com expansão prevista para o Banco do Brasil.
Quanto o governo vai gastar com esse pacote de crédito?
O Tesouro Nacional destinou R$ 4 bilhões ao pacote: R$ 3 bilhões para o Desenrola Adimplentes e R$ 1 bilhão para o Fies Empreendedor, segundo o Ministério da Fazenda.
